Hemförsäkringen är en del av varje bostadsägares liv. Försäkringsärendena kan dock bli mer komplicerade om det handlar om en historisk och möjligen skyddad byggnad vars värde är svårt att fastställa.
Många undrar om en fullvärdesförsäkring täcker byggandet av ett motsvarande nybygge i fall av förstörelse, och kan man också få ersättning för kostnader vid traditionellt byggande.
Vi frågade de tre största försäkringsbolagen i Finland vad man bör beakta då man försäkrar en historisk byggnad.
Försäkringstagaren är tvungen att köpa grisen i säcken: hen vet inte på förhand hur stor del av den historiska byggnaden som ersätts.
Vi försökte få klarhet med hjälp av ett exempelfall: ett skyddat 200 kvadratmeter stort, fullvärdeförsäkrat bostadshus byggt på 1800-talet förstörs till följd av ett blixtnedslag.
– Ersättningsbeloppet bestäms alltid fall för fall och det påverkas av flera faktorer i den brunna byggnaden. Det är alltså omöjligt att ge ett entydigt svar på förhand, sammanfattar ersättningsdirektör Tiia Heino vid If.
Timo Ekholm, utvecklingschef för hemförsäkringar vid LokalTapiola, är på samma linje.
– Värdet på den förstörda fullvärdeförsäkrade byggnaden uppskattas efter att skadan skett, konstaterar han.
Pohjola Försäkrings ersättningsdirektör Sini Kujala förklarar närmare principerna kring bestämmandet av ersättningsbeloppet:
– Inte ens i en fullvärdeförsäkring motsvarar ersättningen automatiskt värdet på ett nytt motsvarande bygge. När byggnaden förstörs, uppskattas dess värde genom att beakta dess ålder, bruk, slitage och andra faktorer som påverkar byggnadens värde. I kalkylen beaktar man bl.a. byggkomponenternas tekniska bruksålder och genomförda renoveringar. För att bostadshusets dagsvärde ska vara minst 50 % av värdet på det nya huset, ska de allmänna utrymmena vara i skick. I de flesta objekt som är avsedda för bostadsändamål är dagsvärdet över 50 %. Om dagsvärdet understiger det, motsvarar ersättningsbeloppet endast byggnadens dagsvärde. Detta kan vara fallet om man inte hunnit renovera bostadshuset innan skadan skett, eller om huset har omfattande inomhusluftsproblem.
Heino tillägger dessutom att byggnadens läge och ort kan påverka då man bestämmer ersättningsbeloppet.
Förutom ersättningsgrunderna är ägaren intresserad av om ersättningen möjliggör ett motsvarande nybygge. Enligt representanterna för alla tre bolag är svaret i princip ja, ifall byggnadens aktuella pris överstiger Kujalas tidigare nämnda 50 % av den motsvarande nya byggnadens värde. If och Pohjola Försäkring specificerar ytterligare att ersättningen för en ny motsvarande byggnad förutsätter att byggnaden endera repareras eller att en byggnad av samma kvalitet och med samma bruksändamål byggs på samma plats inom två år.
Endast vissa bolag ersätter användning av avvikande byggnadsmetoder eller –material
Ägaren av en historisk byggnad bör ta i beaktande att en reparation av hemmet ibland inte lyckas med moderna metoder och material på grund av bestämmelser av myndigheter som exempelvis museiverket.
– Om försäkringstagaren inte får understöd för dessa tilläggskostnader av Museiverket eller andra bidragsgivare för underhåll av skyddade objekt, kan utgifterna åtminstone delvis täckas av hemförsäkringen. Oberoende av maximibeloppet eller försäkringsbeloppet kan Pohjolas hemförsäkring ersätta skäliga tilläggskostnader som uppstår vid bindande bestämmelser gällande reparationer av byggnadsskador eller byggande. Sådana tilläggskostnader ersätts upp till högst 20 % av den ersättande skadans värde, berättar Kujala.
– Tilläggskostnader som tillkommer av avvikande byggnadsmetoder ersätts upp till högst 10 %, beräknat av de kostnader som skulle uppstå av reparation på modernt sätt, förklarar däremot Ekholm vid LokalTapiola.
If har en strängare linje än sina konkurrenter:
– Reparationen bör genomföras med moderna byggkomponenter och med allmänt förekommande, moderna arbetsmetoder. Då skadans omfång räknas för reparationskostnaderna, tar man inte i beaktande de tilläggskostnader som uppkommer vid restaurering av byggnadskomponenter, konstaterar Heino.
Utöver Museiverkets eller andra myndigheters bestämmelser beaktar försäkringsbolagen inte byggnadens möjliga historiska värde i sina ersättningsbelopp.
Vanligast med försäkring till ett maximibelopp
Vilka andra råd ger försäkringsbolagen dem som ska försäkra en historisk byggnad?
– Försäkringstypen för historiska objekt bestäms fall för fall innan försäkringsbeslutet fattas. Det är bra att ge så specifik information som möjligt om byggnaden och dess särdrag, så att man kan välja rätt försäkring för byggnaden. Man ska bl.a. meddela byggnadens yta, byggnadsmaterial, uppvärmningsform och rörledningarnas ålder. Det är också bra att meddela om möjliga andra byggnader på gården, så att deras försäkring kan utredas på samma gång, säger Kujala.
– Gamla byggnader och skyddade områden har en noggrannare riskbedömning än nya byggnader, och de försäkras fall för fall, konstaterar även Ekholm.
– Oftast försäkras dessa objekt till ett maximibelopp, sammanfattar Heino avslutningsvis.
Äger du en historisk byggnad som skadats? Dela med dig dina goda och dåliga erfarenheter av försäkringsbolagen med oss på toimisto@maanomistajainliitto.fi
